NISAは、投資で得た利益に税金がかからない制度です。
通常、投資信託や株式などで利益が出ると、その利益に対して税金がかかります。一方で、NISA口座を使って投資した場合、一定の範囲内で得た利益が非課税になります。
2024年からのNISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を併用でき、年間投資枠は合計で最大360万円、非課税保有限度額は最大1,800万円とされています。金融庁も、長期・積立・分散投資を続けることで、安定的な資産形成に取り組みやすくなると説明しています。
ただし、NISAは便利な制度である一方で、「使えば必ず得をする制度」ではありません。
税金がかからないことと、投資で損をしないことはまったく別です。ここを混同してしまうと、NISAを始めたあとに想定外の値下がりで不安になったり、無理な金額を投資して生活が苦しくなったりする可能性があります。
この記事では、NISAを使う前に知っておきたい注意点を、初心者にもわかりやすく整理します。
NISAは元本保証ではない
NISAで最初に理解しておきたいのは、元本保証ではないという点です。
元本保証とは、預けたお金が減らない仕組みのことです。銀行預金は、基本的に預けた金額そのものが日々の価格変動で減ることはありません。
一方で、NISAで購入するのは、投資信託、ETF、株式などの投資商品です。これらは市場の動きによって価格が変わります。
買ったあとに値上がりすることもあれば、値下がりすることもあります。
たとえば、100万円分の投資信託を買ったとして、その後に市場全体が下がれば、評価額が90万円や80万円になることもあります。NISA口座で買っていたとしても、値下がりそのものを防いでくれるわけではありません。
NISAの強みは、「利益が出たときに税金がかからないこと」です。
損失が出ない制度ではありません。
ここを間違えると、「NISAなのになぜ減っているのか」と感じてしまいます。しかし、NISAはあくまで投資の利益に対する税制優遇です。投資そのもののリスクは、通常の口座で買う場合と同じようにあります。
そのため、NISAを使うときは、「非課税だから安心」ではなく、「値下がりする可能性のある商品を、非課税の口座で長く持つ」という考え方が大切です。
非課税枠を無理に使い切る必要はない
NISAには非課税で投資できる枠があります。
2024年からのNISAでは、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円、合計で年間360万円まで利用できます。また、生涯の非課税保有限度額は最大1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までとされています。
この数字を見ると、「枠を全部使わないともったいない」と感じる人もいるかもしれません。
しかし、NISAの枠は、無理に使い切るためのものではありません。
大切なのは、家計に合った金額で続けることです。
毎月の生活費、家賃、食費、保険料、通信費、車の維持費、急な病気や修理に備えるお金まで投資に回してしまうと、相場が下がったときに苦しくなりやすくなります。
投資商品は、必要なときに必ず値上がりしているとは限りません。
急にお金が必要になったとき、NISAで買った商品が値下がりしていれば、損をした状態で売らなければならない可能性があります。
NISAを長く続けるためには、最初から無理をしないことが重要です。
毎月1万円でも、5,000円でも、自分の家計に合っていれば問題ありません。大きな金額を入れることよりも、途中でやめずに続けられる金額を決めることのほうが大切です。
▼ 松井証券でNISAの口座を確認する場合
▼ 楽天証券でNISAの口座を確認する場合
NISAは、どの金融機関で始めるかによって、取扱商品や画面の見やすさが変わります。
まずは、投資信託やNISA対象商品の並び方を確認し、自分にとって使いやすいかを見ておくと判断しやすくなります。
短期売買より長期で使うほうが向いている
NISAは、短期間で売買を繰り返すための制度というより、長期で資産形成をするために使いやすい制度です。
もちろん、NISA口座で買った商品を売却することはできます。
しかし、短期的に値上がりしそうな商品を何度も売買する使い方は、初心者にはあまり向いていません。
理由は、相場の短期的な動きは予測が難しいからです。
数日後、数週間後、数か月後に価格がどう動くかを正確に読むことは簡単ではありません。上がると思って買っても、すぐに下がることはあります。
NISAの良さは、利益に税金がかからない状態で、時間を味方にしやすい点にあります。
長く保有することで、短期的な値動きに振り回されにくくなります。もちろん、長く持てば必ず増えるわけではありませんが、短期の上下だけで判断するよりも、資産形成として考えやすくなります。
金融庁も、積立投資や分散投資を長期間継続することで、特定のリスクの影響を軽減しながら資産形成に取り組みやすくなると説明しています。
NISAを使うなら、「すぐに増やす」よりも、「長く育てる」という考え方のほうが制度に合っています。
値下がりしたときに慌てて売らない準備が必要
投資を始めると、必ず値下がりする場面があります。
どれだけ有名な投資信託でも、どれだけ人気のある株式でも、ずっと右肩上がりに上がり続けるわけではありません。
NISAを始めた直後に相場が下がることもあります。
そのときに大切なのは、最初から値下がりを想定しておくことです。
投資を始める前に、「どれくらい下がったら不安になるか」「生活に影響が出ない金額はいくらか」を考えておく必要があります。
何も考えずに大きな金額を入れてしまうと、少し下がっただけでも不安になり、冷静な判断ができなくなります。
反対に、余裕資金の範囲で投資していれば、相場が一時的に下がっても、すぐに生活が困るわけではありません。
NISAで大切なのは、下がらない商品を探すことではありません。
下がっても続けられる金額にすることです。
長期投資では、相場が悪い時期をどう乗り越えるかが重要になります。最初から値下がりを前提にしておけば、慌てて売る判断を減らしやすくなります。
商品選びを人任せにしない
NISAでは、さまざまな商品を選ぶことができます。
つみたて投資枠では、長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託などが対象になります。成長投資枠では、上場株式や投資信託なども対象になりますが、すべての商品が対象になるわけではありません。
初心者の場合、「人気ランキングにあるから」「SNSで話題だから」「知人にすすめられたから」という理由で選びたくなることがあります。
しかし、商品選びを完全に人任せにするのは危険です。
同じNISAでも、何を買うかによってリスクは大きく変わります。
国内外の株式に広く分散する投資信託もあれば、特定の国や業種に集中する商品もあります。個別株であれば、企業ごとの業績やニュースによって大きく値動きすることもあります。
大切なのは、「なぜその商品を買うのか」を自分の言葉で説明できることです。
完璧な知識は必要ありません。
ただし、少なくとも、その商品が何に投資しているのか、値下がりする理由は何か、長く持つ前提で納得できるかは確認しておく必要があります。
NISAは制度として便利ですが、商品選びまで自動で正解にしてくれるわけではありません。
制度を使うことと、商品を選ぶことは分けて考える必要があります。
NISAを始める前に、実際にどのような投資信託や株式が並んでいるのかを確認しておくと、制度のイメージがつかみやすくなります。
画面上で、信託報酬、投資対象、過去の値動きなどを見比べながら、自分に合う商品を考えることが大切です。
生活防衛資金を残してから始める
NISAを始める前に、まず考えたいのが生活防衛資金です。
生活防衛資金とは、急な出費や収入の減少に備えて、現金で残しておくお金のことです。
たとえば、病気、ケガ、転職、家電の故障、車の修理、引っ越しなど、生活には急な支出が発生することがあります。
このお金まで投資に回してしまうと、いざ必要になったときに困ります。
投資商品は、売れば現金化できます。
しかし、売りたいタイミングで必ず利益が出ているとは限りません。相場が下がっているときに売れば、損失が出る可能性があります。
そのため、NISAを始める前に、まずは生活に必要な現金を確保しておくことが大切です。
目安は人によって異なりますが、毎月の生活費の数か月分を現金で置いておく考え方があります。
会社員、自営業、家族構成、住宅ローンの有無などによって必要な金額は変わります。
重要なのは、「投資に回しても生活が崩れない状態」を作ってから始めることです。
NISAは、余裕資金で使う制度です。
生活費を削りすぎてまで使うものではありません。
損益通算ができない点にも注意する
NISAには税金面のメリットがありますが、注意点もあります。
そのひとつが、NISA口座で出た損失は、ほかの課税口座の利益と損益通算できないことです。
通常の課税口座であれば、ある投資で損失が出て、別の投資で利益が出た場合、一定の条件で利益と損失を相殺できることがあります。
しかし、NISA口座で発生した損失は、税制上はなかったものとして扱われます。
つまり、NISAで損をしたからといって、ほかの口座で出た利益の税金を減らすことはできません。
これは初心者が見落としやすい点です。
NISAは利益が出たときには大きなメリットがありますが、損失が出たときに税金面で助けてくれる制度ではありません。
だからこそ、NISAでは短期的な値上がり狙いよりも、長期で持ちやすい商品を選ぶことが大切になります。
金融機関選びもあとから影響する
NISAは、どの金融機関で口座を開くかも大切です。
金融機関によって、取扱商品、画面の見やすさ、積立設定のしやすさ、ポイント制度、情報の見やすさなどが異なります。
一度NISA口座を開いたあとでも、年単位で金融機関を変更することは可能です。ただし、つみたて投資枠と成長投資枠を別々の金融機関で使うことはできず、同じ金融機関で利用する必要があります。
そのため、最初にどこで始めるかはある程度考えておいたほうがよいです。
特に初心者の場合は、商品数の多さだけでなく、画面のわかりやすさや、積立設定のしやすさも重要です。
投資は、始めることよりも続けることのほうが大切です。
使いにくい画面や、確認しづらい管理画面だと、途中で見るのが面倒になりやすくなります。
自分が無理なく確認できる金融機関を選ぶことは、NISAを長く続けるうえで大切なポイントです。
NISAは、金融機関ごとに取扱商品や使いやすさが異なります。
まずは実際の画面や対象商品を確認し、自分が長く使いやすいかを見ておくと、始めたあとの管理もしやすくなります。
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NISAは「早く大きく増やす制度」ではない
NISAという言葉だけを見ると、特別に有利な投資方法のように感じるかもしれません。
しかし、NISAそのものが利益を生むわけではありません。
利益を生む可能性があるのは、NISA口座で購入した投資商品です。そして、その商品には値下がりリスクがあります。
NISAは、利益が出たときに税金がかからないようにする制度です。
つまり、投資の結果がプラスになったときに、そのメリットを受けやすくする仕組みです。
短期間で大きく増やそうとすると、値動きの大きい商品を選びたくなることがあります。
しかし、値動きが大きい商品は、上がるときだけでなく、下がるときも大きく動く可能性があります。
初心者がNISAを使うなら、まずは「一気に増やす」よりも、「長く続ける」ことを優先したほうが現実的です。
資産形成は、短期間で結果を出すものではありません。
収入の一部を無理のない範囲で投資に回し、長い時間をかけて積み上げていく考え方が基本になります。
まとめ｜NISAは注意点を理解して使うことが大切
NISAは、資産形成を考えるうえで使いやすい制度です。
投資で得た利益が非課税になるため、長期で資産形成を続ける人にとっては大きなメリットがあります。
ただし、NISAは元本保証ではありません。
買った商品が値下がりすることはありますし、損失が出ても税金面で有利になるわけではありません。
また、非課税枠があるからといって、無理に大きな金額を入れる必要もありません。
生活費や急な出費に備えるお金を残したうえで、家計に合った金額から始めることが大切です。
NISAは、短期的に大きく増やすための制度というより、時間をかけて資産を育てていくための制度です。
制度のメリットだけを見るのではなく、値下がりリスク、商品選び、投資金額、金融機関選びまで含めて考えることで、無理のない形で活用しやすくなります。
NISAを始める前に大切なのは、完璧な知識を持つことではありません。
元本保証ではないことを理解し、生活に無理のない範囲で、長く続けられる形を作ることです。
そのうえで、自分に合う金融機関や商品を確認しながら、少しずつ資産形成を進めていくことが現実的な使い方です。
▼ 松井証券でNISAの口座を確認する場合
▼ 楽天証券でNISAの口座を確認する場合