iDeCoとは、将来のために自分でお金を積み立て、自分で運用していく年金制度です。
正式には「個人型確定拠出年金」と呼ばれ、公的年金とは別に、老後資金を自分で準備するための仕組みです。厚生労働省も、iDeCoを公的年金に上乗せして給付を受けられる私的年金制度のひとつとして説明しています。
NISAが「投資で得た利益を非課税にする制度」だとすれば、iDeCoは「老後資金を作るために、税制面のメリットを受けながら積み立てる制度」と考えるとわかりやすいです。
ただし、iDeCoは便利な制度である一方、自由に引き出せるお金ではありません。原則として60歳になるまで資産を引き出せないため、NISAよりも老後準備に特化した制度です。
iDeCoの仕組み
iDeCoでは、毎月または決められたタイミングで掛金を積み立て、そのお金を自分で選んだ商品で運用します。
運用商品には、投資信託、定期預金、保険商品などがあります。どの商品を選ぶかによって、将来受け取れる金額は変わります。
iDeCoは、国や会社が運用してくれる制度ではありません。加入の申し込み、掛金の設定、商品の選択、運用の判断は自分で行います。厚生労働省も、iDeCoは加入の申込、掛金の拠出、掛金の運用をすべて自分で行う制度と説明しています。
つまりiDeCoは、ただ加入すれば自動的にお金が増える制度ではなく、自分で老後資金を準備していくための仕組みです。
iDeCoで積み立てたお金はいつ受け取れるのか
iDeCoで積み立てたお金は、原則として60歳以降に受け取ります。
受け取り方は、一時金としてまとめて受け取る方法、年金として分けて受け取る方法、またはその両方を組み合わせる方法があります。
ここで大切なのは、iDeCoは途中で自由に引き出せる貯金ではないという点です。
急な出費があったからといって、簡単に取り崩すことはできません。だからこそ、生活費や近いうちに使う予定のお金ではなく、老後に向けて長く置いておけるお金で使うことが大切です。
iDeCoは、短期的に使うお金を増やす制度ではありません。
将来に向けて、時間をかけて積み立てていく制度です。
iDeCoのメリット
iDeCoの大きなメリットは、税金面での優遇があることです。
まず、掛金が所得控除の対象になります。毎月積み立てた掛金が所得から差し引かれるため、所得税や住民税の負担を軽くできる可能性があります。
次に、運用中に得た利益にも税制上の優遇があります。通常、投資で利益が出ると税金がかかりますが、iDeCoでは運用益が非課税で再投資されます。
さらに、受け取るときにも一定の控除が用意されています。一時金で受け取る場合は退職所得控除、年金形式で受け取る場合は公的年金等控除の対象になります。金融庁も、iDeCoでは掛金の所得控除、運用益の非課税、受け取り時の控除があると説明しています。
このように、iDeCoは「積み立てるとき」「運用しているとき」「受け取るとき」に税制面のメリットがある制度です。
ただし、税金面で有利だからといって、無理に大きな金額を入れる必要はありません。
大切なのは、自分の家計に合う金額で長く続けることです。
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iDeCoの注意点
iDeCoにはメリットがありますが、注意点もあります。
まず、原則として60歳まで引き出せません。
これはiDeCoの大きな特徴です。老後資金を作るには向いていますが、近いうちに使う予定があるお金を入れるには向いていません。
たとえば、生活防衛資金、住宅購入資金、教育費、車の購入費など、数年以内に使う可能性があるお金は、iDeCoではなく別で管理したほうが安心です。
次に、元本保証ではない商品もあります。
iDeCoでは投資信託を選ぶこともできますが、投資信託は値動きがあります。運用がうまくいけば資産が増える可能性がありますが、相場が下がれば資産が減ることもあります。
また、iDeCoには手数料がかかります。
加入時、運用中、受け取り時などに手数料が発生する場合があります。金融機関によって運営管理手数料が異なるため、始める前に確認しておくことが大切です。
iDeCoは税制面のメリットがある制度ですが、使い方を間違えると家計の自由度が下がることもあります。
だからこそ、制度の良い面だけでなく、引き出し制限や手数料も含めて理解しておく必要があります。
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iDeCoが向いている人
iDeCoは、老後資金を計画的に準備したい人に向いています。
毎月の収入の中から、無理のない範囲で将来のために積み立てたい人には使いやすい制度です。
特に、すぐに使う予定のないお金を老後に向けて積み立てたい人、税制面のメリットを活かしながら資産形成を進めたい人には相性があります。
一方で、手元資金に余裕がない人には慎重な判断が必要です。
生活費や急な出費に備えるお金が十分にない状態でiDeCoを始めると、途中でお金が必要になったときに困る可能性があります。
iDeCoは、余裕資金で使う制度です。
毎月の生活を圧迫してまで使うものではありません。
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iDeCoを始める前に、金融機関ごとの違いも確認する
iDeCoは、どの金融機関で始めるかによって、確認するポイントが変わります。
見ておきたいのは、手数料、取扱商品の種類、運用商品の選びやすさ、画面の見やすさ、長く管理しやすいかどうかです。
特にiDeCoは、原則として60歳まで引き出せない制度です。
そのため、短期間だけ使う前提ではなく、長く続ける前提で考える必要があります。
松井証券でiDeCoを考える場合は、運用商品や手数料、管理画面の使いやすさを確認しておきたいところです。
楽天証券でiDeCoを考える場合も、取扱商品、手数料、NISAや投資信託とあわせた管理のしやすさを見ておくと判断しやすくなります。
どちらが合うかは、手数料、取扱商品、画面の見やすさ、長く管理しやすいかどうかによって変わります。
▼松井証券のiDeCoを始める前に確認したいこと
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楽天証券のiDeCoを始める前に知っておきたいこと
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NISAとiDeCoの違い
NISAとiDeCoは、どちらも資産形成に使える制度ですが、目的が違います。
NISAは、投資で得た利益を非課税にしながら、比較的自由に資産形成を進められる制度です。売却すれば現金化しやすく、使い道も限定されていません。
一方でiDeCoは、老後資金に特化した制度です。税制面のメリットは大きいですが、原則として60歳まで引き出せません。
そのため、自由度を重視するならNISA、老後資金をしっかり準備したいならiDeCo、という見方ができます。
どちらが上という話ではありません。
目的によって使い分けることが大切です。
まずはNISAで投資に慣れ、余裕が出てきたらiDeCoも検討する流れでも問題ありません。反対に、老後資金を優先したい人は、iDeCoから考えるのもひとつの方法です
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iDeCoの始め方
iDeCoを始めるには、まず金融機関を選びます。
銀行、証券会社、保険会社などでiDeCoを扱っていますが、選べる商品や手数料、画面の使いやすさは金融機関によって違います。
金融機関を選んだら、iDeCoの申し込みを行います。
その後、掛金の金額を決め、運用する商品を選びます。掛金は自分の加入区分や勤務先の年金制度によって上限が変わるため、自分がどの条件に当てはまるかを確認する必要があります。
最初から完璧に商品を選ぼうとしすぎる必要はありません。
大切なのは、制度の目的を理解したうえで、自分の家計に合う金額から始めることです。
iDeCoは長く続ける制度なので、無理な金額にするよりも、続けやすい金額にするほうが現実的です。
まとめ
iDeCoとは、将来に向けて自分で掛金を積み立て、自分で運用していく年金制度です。
公的年金だけに頼るのではなく、自分でも老後資金を準備するための仕組みとして使われます。
掛金の所得控除、運用益の非課税、受け取り時の控除など、税制面のメリットがある一方で、原則として60歳まで引き出せないという大きな特徴があります。
そのため、iDeCoは短期的なお金を増やす制度ではなく、老後に向けて長く積み立てる制度として考えることが大切です。
まずは、生活費や急な出費に備えるお金を確保したうえで、余裕資金の中から無理なく使うことが基本になります。
iDeCoを考えるときは、制度のメリットだけを見るのではなく、引き出し制限、手数料、運用商品の違いもあわせて確認しておくと、自分に合った使い方を選びやすくなります。
NISAと同じように、iDeCoも制度そのものがお金を増やしてくれるわけではありません。
どの金融機関を使うか、どの商品を選ぶか、どのくらいの金額で続けるかを自分で考えていく必要があります。
老後に向けた資産形成を少しずつ考えたい場合は、まずiDeCoの仕組みを理解し、そのうえで取り扱い商品や手数料、管理画面の見やすさを確認していく流れが自然です。
松井証券でiDeCoを確認する場合
松井証券は、取引画面が比較的シンプルで、iDeCoをこれから理解していきたい人でも商品を落ち着いて確認しやすい証券会社です。
まずは、iDeCoでどのような商品が選べるのか、手数料や積立設定がどうなっているのかを整理したいときに確認しやすいです。
制度の内容をひと通り理解したうえで、実際にどんな商品が並んでいるかを見ると、iDeCoを自分ごととして考えやすくなります。
▼松井証券でiDeCoの取り扱いを確認する
楽天証券でiDeCoを確認する場合
楽天証券では、iDeCoの商品を一覧で確認しながら、投資信託の内容や運用方針を比較しやすいです。
複数の商品を見比べながら、自分に合いそうな選択肢を整理したい段階では確認しやすい証券会社です。
iDeCoの仕組みを理解したあとに、実際の選択肢を広く見ていくことで、制度の理解と商品選びをつなげやすくなります。
▼楽天証券でiDeCoを確認する